GB/T 51267-2017 住房公積金個人住房貸款業務規范

UDC

中華人民共和國國家標準GB

PGB/T51267-2017

住房公積金個人住房貸款業務規范

Codeforindividualhousingprovidentfundloan

專用

人人文庫

2017-10-25發布2018-05-01實施

中華人民共和國住房和城鄉建設部

聯合發布

中華人民共和國國家質量監督檢驗檢疫總局

專用

人人文庫

中華人民共和國國家標準

住房公積金個人住房貸款業務規范

Codeforindividualhousingprovidentfundloan

GB/T51267-2017

主編部門：中華人民共和國住房和城鄉建設部

批準部門：中華人民共和國住房和城鄉建設部

施行日期：2018年5月專用1日

人人文庫

中國建筑工業出版社

2017北京

中華人民共和國國家標準

住房公積金個人住房貸款業務規范專用

Codeforindividualhousingprovidentfundloan

GB/T51267-2017

*

中國建筑工業出版社出版、發行（北京海淀三里河路9號）

各地新華書店、建筑書店經銷

北京紅光制版公司制版

北京同文印刷有限責任公司印刷

*

開本：850×1168毫米1/32印張：33/8字數：90千字

2018年1月第一版2018年8月第四次印刷

人人文庫定價：24.00元

統一書號：15112·30197

版權所有翻印必究

如有印裝質量問題，可寄本社退換

（郵政編碼100037）

本社網址：

網上書店：http://ww

中華人民共和國住房和城鄉建設部

公告

第1717號

住房城鄉建設部關于發布國家標準

《住房公積金個人住房貸款業務規范》的公告專用

現批準《住房公積金個人住房貸款業務規范》為國家標準，

編號為GB/T51267-2017，自2018年5月1日起實施。

本規范在住房城鄉建設部門戶網站（www.m）

公開，并由我部標準定額研究所組織中國建筑工業出版社出版

發行。

中華人民共和國住房和城鄉建設部

2017年10月25日

人人文庫

前言

根據住房和城鄉建設部《關于印發〈2011年工程建設標準

規范制訂、修訂計劃〉的通知》（建標［2011］17號）的要求，

規范編制組經廣泛調查研究，認真總結實踐經驗，參考有關國內

標準和國外先進標準，并在廣泛征求意見的基礎上，編制了本

規范。

本規范的主要內容是：1.總則；2.術語；3.貸款咨詢與受

理；4.貸款審查與批準；5.貸款簽約與發放；6.貸款回收；

7.貸款變更；8.貸款核算規則；9.貸后管理等。

本規范由住房和城鄉建設部負責管理，由北京住房公積金管專用

理中心負責具體技術內容的解釋。執行過程中如有意見和建議，

請寄送北京住房公積金管理中心（地址：北京市東城區西革新里

108號，郵政編碼：100077）。

本規范主編單位：北京住房公積金管理中心

本規范參編單位：天津市住房公積金管理中心

大連市住房公積金管理中心

杭州住房公積金管理中心

長沙市住房公積金管理中心

常州市住房公積金管理中心

人人文庫中國建設銀行股份有限公司

中國工商銀行股份有限公司

本規范主要起草人員：程建華何玉波潘偉崔勇

夏磊潘峰林崢汪為民

趙斌周博蔡毅王語奇

黃小華趙翔宇朱騏張開生

趙靜周蕓劉忠徠章鈞

盧海尹桐韓光蔣竹

本規范主要審查人員：夏衛兵靳瑞冬劉衛民于啟春

劉向東梁紅偉李朝興李海誠

徐政平

專用

人人文庫

目次

1總則……………1

2術語……………2

3貸款咨詢與受理………………4

3.1貸款咨詢……………………4

3.2貸款受理……………………4

4貸款審查與批準……………9

4.1貸款審查……………………9

4.2貸款批準…………………11

5貸款簽約與發放………………專用12

5.1貸款簽約…………………12

5.2擔保落實…………………13

5.3貸款發放…………………13

6貸款回收………15

7貸款變更………17

7.1一般規定…………………17

7.2提前還款…………………18

7.3還款賬戶變更………………18

7.4還款方式變更………………18

7.5貸款期限變更人人文庫………………19

7.6借款人（抵押人）變更……20

7.7擔保變更…………………21

7.8其他變更…………………22

8貸款核算規則…………………23

8.1貸款利率及計息規則………23

8.2還款方式…………………24

8.3貸款核算…………………24

9貸后管理………29

9.1貸后檢查與風險監測………29

9.2貸款催收管理………………29

9.3貸款核銷…………………30

9.4檔案管理…………………30

附錄A住房公積金個人住房貸款業務單據表………………31

本規范用詞說明…………………45

附：條文說明……………………47

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Contents

1GeneralProvisions……………1

2Terms…………2

3LoanConsultandAcceptance………………4

3.1LoanConsult………………4

3.2LoanAcceptance……………4

4LoanInvestigateandApprove………………9

4.1LoanInvestigate……………9

4.2LoanApprove……………11

5LoanSigningandLoans……專用………………12

5.1LoansSigning………………12

5.2ImplementationoftheGuarantee……………13

5.3LoanOrigination……………13

6RepaymentofLoans………15

7ContractChanges……………17

7.1GeneralRequirements………17

7.2AdvanceRepayment………18

7.3RepaymentAccountChange………………18

7.4ChangetheMethodofRepayment…………18

7.5Change人人文庫theTermoftheLoan………………19

7.6Borrower（Mortgagor）Change……………20

7.7GuaranteesChange…………21

7.8OtherChanges……………22

8LoansAccountingRules……23

8.1LendingRateandInterest-bearingRule……23

8.2MethodofRepayment………24

8.3LoansAccounting…………24

9Post-loanManagement……29

9.1Post-loanInspectionandRiskMonitoring……29

9.2LoanCollectionManagement………………29

9.3LoanWrite-off……………30

9.4FileManagement…………30

AppendixAHousingProvidentFundIndividualHousing

LoanBusinessDocumentForm………………31

ExplanationofWordinginThisCode…………45

Addition：ExplanationofProvisions…………47

專用

人人文庫

專用

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1總則

1.0.1為規范住房公積金個人住房貸款業務，保證資金安全，

防范貸款風險，制定本規范。

1.0.2本規范適用于住房公積金個人住房貸款業務活動。

1.0.3住房公積金管理中心應自主完成住房公積金個人住房貸

款的貸款審批和貸款核算，建立并使用住房公積金個人住房貸款

信息系統，提高數據采集質量和系統運行水平，促進住房公積金

個人住房貸款業務、貸款核算、貸后管理等全面實現信息化

管理。

1.0.4辦理住房公積金個人住房貸款業務適用的審核標準、所專用

需資料應符合本規范要求，業務辦理流程宜按照本規范要求設

置。所使用業務單據宜符合本規范附錄A的要求。

1.0.5住房公積金個人住房貸款業務，應按照審貸分離的原則

辦理，同一筆貸款業務相鄰業務環節的工作不得由同一人完成，

且貸款受理和貸款簽約工作不得由同一人承擔。

1.0.6住房公積金個人住房貸款業務辦理過程中，對于符合政

策、資料齊全的貸款申請，應自受理之日起10個工作日內作出

是否準予貸款的決定并通知借款申請人；對于具備貸款發放條件

的，應在5個工作日內完成貸款發放。

1.0.7住房公積金管理中心應建立集人人文庫12329服務熱線、手機

APP、網上業務大廳等功能于一體的綜合服務平臺，線上辦理咨

詢、受理、還款等貸款業務，為繳存職工提供高效便捷的服務。

1.0.8住房公積金個人住房貸款業務活動，除應符合本規范外，

尚應符合國家現行有關標準的規定。

2術語

2.0.1貸款loan

住房公積金管理中心運用住房公積金，委托受委托貸款銀行

向申請且經審核符合條件的住房公積金繳存職工發放的，用于購

買、建造、翻建、大修自住住房的個人住房貸款。

2.0.2借款申請人loanapplicant

因購買、建造、翻建、大修自住住房，提出貸款申請的住房

公積金繳存職工本人。

2.0.3共同申請人jointloanapplicant

就同一筆貸款與借款申請人共同提出貸款申請的個人，包括專用

借款申請人配偶及其他符合住房公積金管理委員會規定的個人。

2.0.4借款人borrower

滿足貸款條件要求，經住房公積金管理中心審批同意，獲得

個人住房貸款資金，承擔還款義務的債務人。

2.0.5受委托貸款銀行agentloanbank

在住房公積金個人住房貸款業務活動中，接受住房公積金管

理中心委托，負責辦理貸款發放、貸款回收等有關業務的商業

銀行。

2.0.6收款賬戶beneficiaryaccount

借款人購買、建造、翻建、大修自住住房的交易對象認可人人文庫

的，在商業銀行設立的，用于接收受委托貸款銀行發放的貸款資

金的賬戶。

2.0.7還款賬戶repaymentaccount

借款人提供的符合銀行扣劃要求，用于償還貸款的銀行

賬戶。

2.0.8借款合同individualhousingprovidentfundloancon-

tract

借款人、住房公積金管理中心、受委托貸款銀行、擔保人共

同簽訂的，明確各方之間法律關系與各自權利義務的住房公積金

個人住房貸款借款合同。

2.0.9貸款信息系統loaninformationsystems

用于采集、錄入、保存貸款業務相關數據，并可根據相關政

策要求對貸款審批、核算等業務進行處理的電子信息系統。

2.0.10抵押mortgage

借款人或者第三人以貸款用途對應的房產或其他符合本規范

規定的財產作為抵押物，對貸款進行擔保。

2.0.11質押pledge

借款人或者第三人以符合本規范規定的權利作為質物，對貸

款進行擔保。

2.0.12保證assurance專用

經住房公積金管理中心認可的保證人與住房公積金管理中心

協議約定，對貸款進行擔保。

2.0.13貸款檔案loanfiles

在貸款受理、審查、批準、簽約、發放和貸后管理過程中形

成的，需在一定期限內保存的實體資料和電子資料。

人人文庫

3貸款咨詢與受理

3.1貸款咨詢

3.1.1貸款咨詢應通過業務柜面、12329服務熱線、短信平臺、

網站等多種渠道開展。

3.1.2貸款咨詢應包括下列內容：

1貸款基本條件，包括貸款對象、住房公積金繳存要求、

年齡、收入狀況等；

2貸款用途、利率、期限、額度、還款方式、還款途徑等；

3所需資料明細，包括身份證明、婚姻關系證明及貸款用

途證明等；專用

4貸款程序，包括辦理流程、辦理場所、辦理周期等；

5借款申請資料的獲取渠道；

6申請、辦理貸款業務部門的地址、電話等；

7貸款擔保的相關要求；

8貸款額度、還款計劃等測算服務；

9貸款收款、還款賬戶相關要求；

10其他相關咨詢內容。

3.1.3貸款咨詢過程中，應向借款申請人發放住房公積金個人

住房貸款申請表、住房公積金個人住房貸款收款人銀行開戶情況

證明等表單并告知相關注意事項。人人文庫

3.2貸款受理

3.2.1受理人員應要求并指導借款申請人（含共同申請人）填

寫、提交住房公積金個人住房貸款申請表，同時應按下列要求收

取借款申請資料：

1身份證明：包括居民身份證、戶口簿等有效身份證件；

2婚姻狀況證明：包括結婚證、離婚證等；

3首付款證明：購買新建自住住房的，提供售房單位出具

的發票或收據；購買再交易自住住房的，提供售房人或符合規定

的第三方出具的收據或已支付憑證；建造、翻建、大修自住住房

的，提供施工單位出具的收款憑證；

4貸款用途證明：貸款用于購買自住住房的，提供經房地

產行政主管部門備案的購房合同（協議）或其他證明文件；貸款

用于建造、翻建自住住房的，提供工程概預算以及規劃、建設等

有關部門的批準文件；貸款用于大修自住住房的，提供房屋權屬

證明、房屋安全鑒定證明、工程概預算等；

5貸款擔保資料：貸款采取抵押或質押擔保方式的，提供

抵押或質押權利清單、權屬證明文件，及有處分權人出具的同意

抵押或質押的證明；貸款采取保證擔保的，由保證人提供相關擔

保資料；專用

6住房公積金個人住房貸款收款人銀行開戶情況證明等貸

款收款賬戶資料；

7貸款還款賬戶資料；

8異地貸款的，提供異地貸款職工住房公積金繳存使用

證明；

9其他需要的資料。

3.2.2受理人員應對貸款申請進行初步審核，審核應按下列要

求進行：

1住房公積金個人住房貸款申請表內容應填寫完整、字跡

清晰，相關信息應與所提交資料一致；人人文庫

2所提交資料應在規定的有效期限內，且屬相關部門依職

權出具，同時形式應符合國家相關規定，內容應相互對應；

3所提交資料的規格、數量應符合要求；

4借款申請人應為住房公積金繳存職工，且屬于購買、建

造、翻建、大修自住住房的房屋所有權人或共有權人；對于存在

共同申請人的，共同申請人應為借款申請人配偶或其他符合住房

公積金管理委員會規定的個人；

5借款申請人姓名、證件號碼應與其公積金繳存信息一致，

原則上借款申請人應已按公積金繳存有關規定建立住房公積金賬

戶，并至少應在申請貸款前6個月連續繳存公積金，且申請貸款

時公積金賬戶應處于正常繳存狀態；對于借款申請人曾經在異地

住房公積金管理中心繳存公積金的，其公積金開戶、繳存時間可

根據原繳存賬戶所在住房公積金管理中心出具的繳存證明信息合

并計算；

6所申請的貸款期限不得超過30年，且貸款到期日不超過

借款申請人（含共同申請人）法定退休時間后5年；

7根據所申請的貸款金額、期限及適用利率，應按等額本

息還款法計算的月均還款額，不應超過借款申請人（含共同申請

人）月收入的規定比例，月收入應按借款申請人（含共同申請

人）的住房公積金月繳存額推算，對于借款申請人同意根據本人專用

住房公積金月繳存額推算其月收入的，可不另行提供收入證明；

8所申請貸款額度不應高于借款申請人（含共同申請人）

公積金賬戶繳存余額的一定倍數。貸款額度與公積金賬戶繳存余

額的倍數規定，應經住房公積金管理委員會批準并報上級監管部

門備案后實行；

9應通過中國人民銀行個人信用報告、住房公積金管理中

心貸款信息等，審核借款申請人（含共同申請人）的信用情況，

并應確認借款申請人（含共同申請人）及其配偶均無尚未還清的

公積金貸款；

10所提交的購買、建造、翻建、大修自住住房合同人人文庫（協

議）應符合下列要求：

1）購買自住住房的，借款申請人應為房屋購買主體之一，

所提供購房合同（協議）應符合房地產行政主管部門

的相關規定；

2）建造、翻建、大修自住住房的，借款申請人應為建造、

翻建、大修房屋的房屋所有權人之一，所提供建造、

翻建自住住房的工程概預算以及規劃、建設等有關部

門的批準文件，大修自住住房的房屋權屬證明、房屋

安全鑒定證明、工程概預算等應符合相關行政管理部

門的規定。

11首付款支付比例應符合國家政策及相關規定；

12擬提供的擔保應符合下列要求：

1）對購買自住住房的，應使用本次貸款所購住房作為抵

押物；建造、翻建、大修自住住房的，可用國有土地

使用權或其他房產作為抵押物；

2）對本次貸款放款前無法及時落實抵押登記手續的，可

采用質押或保證擔保；

3）對采用質押擔保方式的，質押物應為憑證式國債或受

委托貸款銀行人民幣定期存單；對采用保證擔保方式

的，保證人資格應已通過住房公積金管理中心認可。專用

13住房公積金個人住房貸款收款人銀行開戶情況證明內容

應填寫完整、字跡清晰、無涂改，賬戶信息應經貸款用途交易對

象認可，且應符合國家相關政策規定；

14借款申請人或共同申請人提供的還款賬戶應為符合受委

托貸款銀行扣劃要求的人民幣借記卡或活期存折；

15對于異地貸款的，應根據異地貸款職工住房公積金繳存

使用證明，對借款申請人（含共同申請人）的住房公積金開戶和

繳存時間、月繳存額、賬戶繳存余額等信息進行認定審核；

16其他應審核的事項。

3.2.3受理人員應與借款申請人人人文庫（含共同申請人）就其貸款意

愿、貸款用途等事項進行面談，對借款申請人（含共同申請人）

的權利、義務及違約所應承擔的法律責任進行告知或提示，并應

填寫住房公積金個人住房貸款面談筆錄。

3.2.4對于符合受理政策的貸款申請，受理人員應要求借款申

請人（含共同申請人）確認住房公積金個人住房貸款申請表和住

房公積金個人住房貸款面談筆錄中的內容，并指導借款申請人

（含共同申請人）簽字，向借款申請人出具住房公積金個人住房

貸款受理回執，告知后續手續相關信息。

對于不符合受理政策的貸款申請，住房公積金管理中心應告

知借款申請人不予受理的原因及補正方式，并將申請資料退還借

款申請人。對于異地貸款不符合受理政策且無法補正的，應填寫

并反饋異地貸款職工住房公積金繳存使用證明回執。

3.2.5貸款受理后，受理人員應在貸款信息系統中完成信息錄

入，并應通過貸款信息系統編制貸款編號，貸款編號應能反映貸

款所在城市、受理業務網點、受理時間、受理順序等信息。每筆

貸款應確定唯一貸款編號，作為貸款業務辦理過程中相關業務單

據的標示編號。同時，受理人員還應填寫住房公積金個人住房貸

款受理審批表并應簽署受理意見，將貸款資料整理后提交貸款審

查人員。專用

人人文庫

4貸款審查與批準

4.1貸款審查

4.1.1審查人員應結合貸款申請資料對受理意見，以及借款申

請人（含共同申請人）公積金繳存情況、擬申請貸款期限、擬申

請貸款金額、首付款比例等貸款申請相關情況進行復核。

4.1.2審查人員在完成復核工作的基礎上進行審查，審查應按

照下列要求進行：

1購買、建造、翻建、大修住房合同（協議）等文件資料

應合規、真實；

2借款申請人擬提供的擔保應符合本規范第專用4.1.3～4.1.5

條的要求；

3對于異地住房公積金管理中心繳存證明，應通過網絡、

電話等方式核實真實性；

4其他應審查的事項。

4.1.3對于借款申請人擬提供抵押擔保的，應按下列要求進行

審查：

1應根據借款申請人提交的抵押物權屬證明或合同（協議）

等文件的相關內容，審查抵押物權屬情況應符合房地產登記機構

抵押登記相關政策要求；

2抵押物價值應符合下列要求：人人文庫

1）對于借款申請人以所購新建自住住房作為抵押物的，

應以房屋交易價格作為抵押物價值；

2）對于借款申請人以所購再交易自住住房作為抵押物的，

應對抵押物進行價值評估，并應以評估價值、房屋交

易價格相比較低者作為抵押物價值；

3）對于借款申請人建造、翻建、大修自住住房的，應對

借款申請人擬提供的抵押物進行價值評估，并應以評

估價值作為抵押物價值；

4）借款申請人擬申請貸款金額不得超過抵押物價值

的80％。

3借款申請人申請的貸款期限不得高于抵押物剩余使用

年限；

4對于需要以評估方式確定抵押物價值的，抵押物價值應

由住房公積金管理中心認可的，具有評估資質的房地產評估機構

進行評估確認，并應出具符合國家房地產評估規范要求的抵押物

價值評估報告；

5其他應審查的事項。

4.1.4對于借款申請人擬提供質押擔保的，應按下列要求進行

審查：

1質物應為憑證式國債或受委托貸款銀行人民幣定期存單；專用

2擬申請貸款金額不應超過質物金額的90％；

3質物到期日應晚于貸款到期日；

4其他應審查的事項。

4.1.5對于保證擔保的，應審查保證人資格已通過住房公積金

管理中心認可，并應確認保證人的保證意愿。

4.1.6貸款的期限、金額、利率等，應根據借款申請人（含共

同申請人）的還款能力、貸款用途、擔保情況、本地區單筆最高

貸款額度、國家相關政策等要素確定。

4.1.7對于通過貸款審查的貸款申請，審查人員應在貸款信息

系統中完成信息錄入，應填寫住房公積金個人住房貸款受理審批人人文庫

表并簽署審查意見，將貸款資料整理后提交貸款批準人員。

對于未通過貸款審查的貸款申請，住房公積金管理中心應向

借款申請人開具住房公積金個人住房貸款申請退回通知書，告知

未通過審核原因及補正方式，退還申請資料。對于異地貸款未通

過貸款審查且無法補正的，住房公積金管理中心應填寫并反饋異

地貸款職工住房公積金繳存使用證明回執。

4.2貸款批準

4.2.1批準人員應在對審查意見進行合規性審核、對貸款申請

審查資料進行完整性復核的基礎上，對借款申請人貸款申請進行

審批。

4.2.2是否批準貸款申請，應根據借款申請人（含共同申請人）

信用情況、還貸能力和擔保方式等情況決定，批準人員應填寫住

房公積金個人住房貸款受理審批表，簽署批準意見。

4.2.3對于通過貸款批準的貸款申請，批準人員應在貸款信息

系統中完成信息錄入，應將貸款資料整理后轉交貸款簽約人員。

對于未通過貸款批準的貸款申請，住房公積金管理中心應向

借款申請人開具住房公積金個人住房貸款申請退回通知書，告知

未通過批準原因及補正方式，退還申請資料。對于異地貸款未通

過貸款批準且無法補正的，住房公積金管理中心應填寫并反饋異專用

地貸款職工住房公積金繳存使用證明回執。

人人文庫

5貸款簽約與發放

5.1貸款簽約

5.1.1簽約人員應對已完成的貸款手續進行復核，制作貸款簽

約資料，并完成簽約。

5.1.2簽約人員應根據貸款批準結果制作住房公積金個人住房

貸款借款合同及相關單據。

5.1.3簽約人員在辦理簽約手續前，應按下列要求進行核查：

1貸款受理、審查、批準資料完整；

2借款合同及相關單據齊備，且內容完整、要素齊備、字

跡清晰、沒有涂改；專用

3借款合同中的貸款要素應與貸款受理、審查、批準資料

中相關信息及審批意見一致，并與貸款信息系統中的信息一致。

5.1.4簽訂借款合同時，簽約人員應核實合同當事人身份真實

有效，告知有關合同內容、權利義務及其他應注意事項，指導借

款申請人（含共同申請人）在借款合同及相關單據上簽字，并及

時完成住房公積金管理中心及受委托貸款銀行在借款合同及相關

單據上的簽章手續；對擔保方式為抵（質）押擔保的，簽約人員

應指導抵（質）押人在借款合同及相關單據上簽字；對擔保方式

為保證擔保的，簽約人員應審核保證人在借款合同及相關單據完

成簽約手續。人人文庫

5.1.5合同當事人簽名應與提交的身份證明上的姓名一致，不

得使用省略名或曾用名等。

5.1.6合同簽約完成后，簽約人員應在貸款信息系統中完成信

息錄入，并將貸款資料整理后轉交擔保落實人員。

5.2擔保落實

5.2.1擔保落實人員應對合同簽約人員轉交的貸款資料進行完

整性復核，并根據貸款批準意見、貸款擔保方式等，落實貸款擔

保手續。

5.2.2當貸款采取抵押擔保方式時，擔保落實人員應審核抵押

資料是否完整，協助抵押人辦妥抵押登記等相關手續。

5.2.3當貸款采取質押擔保方式時，需辦理質押權利憑證交付

的，擔保落實人員應協助出質人辦妥質押權利憑證交付手續；需

辦理出質登記的，擔保落實人員應協助出質人辦妥出質登記

手續。

5.2.4當貸款采取保證擔保方式時，應審核保證人在借款合同

及相關單據完成簽章手續。

5.2.5確認貸款擔保已落實后，擔保落實人員應在貸款信息系專用

統中完成信息錄入，并將貸款資料整理后轉交貸款發放人員。

5.3貸款發放

5.3.1貸款發放人員在貸款發放前，應進行核查，核查應按下

列要求進行：

1貸款批準意見應明確，借款合同各方當事人應已完成

簽約；

2借款合同約定的擔保應已落實；

3借款合同中貸款收款賬戶信息應與住房公積金個人住房

貸款收款人銀行開戶情況證明等貸款收款賬戶資料一致；人人文庫

4借款合同約定的其他放款條件應已具備；

5其他應核查的事項。

5.3.2辦理貸款發放手續應符合下列要求：

1住房公積金管理中心應向受委托貸款銀行出具住房公積

金個人住房貸款放款通知書，并應向受委托貸款銀行劃撥公積金

貸款資金；

2受委托貸款銀行在收到住房公積金管理中心劃撥的貸款

資金后，應按住房公積金個人住房貸款放款通知書、借款合同及

時辦理貸款發放具體事宜；

3受委托貸款銀行應在貸款發放成功后，及時將貸款發放

結果、貸款發放憑證等資料返還住房公積金管理中心，住房公積

金管理中心應及時對貸款發放結果及發放憑證等資料進行復核，

并應登記公積金貸款明細賬；對于貸款發放失敗的，受委托貸款

銀行應及時與住房公積金管理中心溝通，共同采取補正措施。

5.3.3住房公積金管理中心及受委托貸款銀行應在貸款發放成

功后，及時將借款合同及貸款支付憑證等資料交付各方當事人，

并應將貸款受理、審查、批準、發放等資料、借款合同及相關附

件單據、擔保落實文件等，按貸款檔案管理要求歸檔。

對于異地貸款的，住房公積金管理中心應在貸款發放成功

后，根據借款合同相關內容填寫并反饋異地貸款職工住房公積金專用

繳存使用證明回執。

人人文庫

6貸款回收

6.0.1貸款發放后，借款人應按借款合同約定按時還本付息。

受委托貸款銀行應按借款合同約定從借款人還款賬戶扣劃貸款本

金及利息資金。因特殊原因無法進行委托扣劃還款的，可通過現

金、支票等方式回收貸款，住房公積金管理中心應與受委托貸款

銀行制定現金、支票回收貸款的具體操作方法。受委托貸款銀行

應將回收的借款人還貸資金及時劃入住房公積金管理中心指定賬

戶，并應將還款結果及時反饋住房公積金管理中心。

6.0.2貸款的償還應采用分期按月償還的方式，分期還款額的

確定可采用等額本息還款法、等額本金還款法等方式。當采用其專用

他還款方式時，應經住房公積金管理委員會批準并報上級監管部

門備案后實行。

6.0.3貸款的償還資金應按下列順序回收：

1正常還款的償還資金，按利息、本金的順序回收；

2逾期還款的償還資金，按罰息、逾期利息、逾期本金的

順序回收；多期逾期貸款的償還資金，按逾期時間先后順序回

收；同一筆還款包含逾期還款和正常還款資金的，所償還資金按

照逾期還款部分、正常還款部分的順序回收；

3提前還款的償還資金，按利息、本金的順序回收。

6.0.4貸款的還款應按下列規則進行扣劃：人人文庫

1扣劃借款合同約定分期按月的正常還款，以及逾期還款

時，當借款人還款賬戶余額大于等于應扣款金額時，按應扣款金

額進行扣劃；若借款人還款賬戶余額小于應扣款金額時，原則上

不扣劃，未償還貸款記為逾期。

2扣劃借款人約定的提前還款時，當借款人還款賬戶余額

大于或等于應扣款金額時，按應扣款金額進行扣劃；當借款人還

款賬戶余額小于應扣款金額時，則不扣劃。

6.0.5貸款應采用日對日還款或固定日還款的方式確定每期還

款扣劃日。

6.0.6貸款全部回收后，應向借款人出具貸款結清證明。同時

抵（質）押權人應將解除抵（質）押權利的相關證明資料交還抵

（質）押人。

專用

人人文庫

7貸款變更

7.1一般規定

7.1.1在貸款期間內，當借款人發生符合住房公積金管理中心

規定情形時，需對原借款合同約定的內容進行變更，可向住房公

積金管理中心申請辦理貸款變更業務，主要包括提前還款、還款

賬戶變更、還款方式變更、貸款期限變更、借款人（抵押人）變

更、擔保變更等。

7.1.2當借款人辦理貸款變更業務時，應提交本人身份證明、

符合貸款變更條件的證明資料、住房公積金管理中心要求的其他

相關資料，且除還款賬戶變更外，貸款無拖欠本息。專用

7.1.3住房公積金管理中心應按下列程序辦理貸款變更：

1核實借款人提供的資料完整、有效、合規；

2指導借款人填寫、簽署住房公積金個人住房貸款變更申

請審批表；

3經審核同意后，在住房公積金個人住房貸款變更申請審

批表上簽章確認，并在貸款信息系統完成相應變更事項的信息

錄入；

4指導借款人與變更事項有關各方簽訂書面約定；

5留存變更事項相應資料；

6告知借款人變更后應注意事項；人人文庫

7經審核未通過的，告知借款人不予辦理的原因及補正方

式，將申請資料退還借款人；

8變更事項完成后，將貸款變更申請、審批、符合變更條

件的證明資料及相關書面約定等資料，按貸款檔案管理要求

歸檔。

7.2提前還款

7.2.1借款人在貸款期間可申請辦理提前還款手續。提前還款

包括提前部分還款和提前還清全部剩余貸款。

7.2.2經審核同意辦理提前部分還款的，住房公積金管理中心

應按與借款人約定的提前還款日期，計算應還款金額，并告知借

款人足額將還款資金存入約定還款賬戶，以備銀行扣劃。同時根

據提前部分還款后的貸款余額和相應期限、利率、還款方式等重

新確定借款人還款計劃。

提前部分還款同時縮短貸款期限的，當新月還款額高于當前

正常月還款額時，借款人需出具擔保方同意的書面意見，且新月

還款額不得超過借款人月收入的規定比例。

7.2.3經審核同意辦理提前還清貸款的，住房公積金管理中心

應按與借款人約定的還清日期計算還清金額，并告知借款人按時專用

足額將還款資金存入約定還款賬戶，以備銀行扣劃。

7.2.4提前還清全部剩余貸款的，應向借款人出具貸款結清證

明。同時抵（質）押權人應將解除抵（質）押權利的相關證明資

料交還抵（質）押人。

7.3還款賬戶變更

7.3.1貸款期間內，當借款人用于還款的借記卡（或活期存折）

丟失、損壞等原因，需要變更原合同約定還款賬戶時，借款人應

向住房公積金管理中心或受委托貸款銀行提出變更申請，并應提

供新的符合受委托貸款銀行扣劃要求的還款賬戶。人人文庫

7.3.2住房公積金管理中心或受委托貸款銀行為借款人辦理還

款賬戶變更，應核實并確認新的還款賬戶為借款人本人賬戶，且

應真實有效。核對有誤的，應及時聯系借款人進行修改。

7.4還款方式變更

7.4.1貸款期間內，當借款人需變更原合同約定的還款方式時，

應向住房公積金管理中心提出變更申請。

7.4.2經審核同意的，住房公積金管理中心應根據貸款變更當

期余額和剩余期限、利率按新的還款方式確定、告知借款人新的

還款計劃。

7.5貸款期限變更

7.5.1貸款期間內，當借款人出現下列情況之一時可申請貸款

展期：

1借款人失業，致使其無力按期足額償還借款本息；

2借款人或與其有撫養關系的直系親屬患有重大疾病、遭

受重大傷害，需借款人支付大額醫療費用，致使借款人無力按期

足額償還借款本息；

3借款人收入明顯下降，致使其無力按期足額償還借款

本息；專用

4其他規定情形。

7.5.2借款人辦理貸款展期，應向住房公積金管理中心提供擔

保人同意展期的書面意見，并應提交下列符合展期條件的證明

資料：

1借款人失業，致使其無力按期足額償還借款本息的，應

提供相關部門依職權出具的失業證明或領取救濟金證明等；

2借款人或與其有撫養關系的直系親屬患有重大疾病、遭

受重大傷害，需借款人支付大額醫療費用，致使借款人無力按期

足額償還借款本息的，應提供相關診斷證明及費用支付憑證；

3借款人收入明顯下降，致使其無力按期足額償還借款本人人文庫

息的，應提供借款人所在單位出具的工資收入降低證明或個人所

得稅證明；

4符合其他規定情形的，應按住房公積金管理中心規定提

供相應資料。

7.5.3申請貸款展期的，審核應按照下列要求進行：

1貸款期限在1年及1年以內的，延長期限累計不得超過

原貸款期限；貸款期限在一年以上的，延長期限與原貸款期限相

加不得超過30年。

2延長期限后，當達到新的利率期限檔次時，自期限延長

之日起，應按當日掛牌的同檔次利率計息；

3延長期限后，貸款到期日不得超過借款人法定退休時間

后5年，同時不得超過抵押物剩余使用年限或質物到期日；

4擔保人應已同意延長期限。

7.5.4經審核同意辦理貸款展期的，住房公積金管理中心應與

原合同當事方簽署關于貸款展期的書面協議，并應根據貸款當期

余額、還款方式按展期后的貸款剩余期限、利率確定并告知借款

人新的還款計劃。

7.5.5貸款期間內，當借款人需要縮短貸款期限時，應向住房

公積金管理中心提出變更申請。

7.5.6申請縮短貸款期限的，住房公積金管理中心應審核借款專用

人具備按期償還貸款本息的能力。

7.5.7經審核同意辦理縮短貸款期限的，住房公積金管理中心

應根據貸款當期余額、還款方式，按貸款期限縮短后的剩余期限

和利率確定并告知借款人新的還款計劃。

7.6借款人（抵押人）變更

7.6.1貸款期間內，借款人（抵押人）發生下列情況之一時，

可申請變更借款人（抵押人）：

1借款人離婚；

2借款人死亡；人人文庫

3其他規定情形。

7.6.2借款人（抵押人）變更應填寫住房公積金個人住房貸款

變更信息表，并應提供下列符合變更條件的證明資料：

1借款人協議離婚的，應提供離婚證和公證機關出具的證

明房屋產權及債務歸屬的公證書；借款人經法院判決離婚的，應

提供已生效的法院判決書或民事調解書；

2借款人死亡的，應提供死亡證明和公證機關出具的證明

房屋產權及債務歸屬，且該繼承人具有完全民事行為能力的公

證書；

3符合其他規定情形的，按住房公積金管理中心規定提供

相應資料。

7.6.3申請借款人（抵押人）變更的，審核應按下列要求進行：

1變更申請事項已征得原合同當事人及其他利害關系人的

同意；

2變更后的借款人（抵押人）具有完全民事行為能力；

3變更后的借款人原則上應為貸款所購買、建造、翻建、

大修住房的所有權人之一。

7.6.4經審核同意的，住房公積金管理中心應與原合同當事方

簽署關于借款人（抵押人）變更的書面協議。

7.6.5借款人（抵押人）變更后，需辦理還款賬戶變更的，應專用

按本規范第7.3節的要求辦理還款賬戶變更手續。

7.6.6借款人（抵押人）變更涉及變更抵押登記的，變更事項

應于抵押人和抵押權人辦妥抵押變更等相關手續后生效。

7.7擔保變更

7.7.1貸款期間內，當保證人無法履行保證責任或抵（質）押

物減值、滅失等原因，需變更原合同約定的擔保時，借款人應向

住房公積金管理中心提出變更申請。

7.7.2申請擔保變更的，住房公積金管理中心應按下列要求進

行審核：人人文庫

1提供或追加新的保證人的，新的保證人應符合住房公積

金管理中心對保證人資格的要求，應具備足夠的保證能力；

2提供或追加新的抵押物的，新的抵押物應按要求進行評

估，貸款余額與新的抵押物價值之比不得大于規定的抵押率，且

新的抵押物剩余使用年限應長于剩余貸款期限；

3提供或追加新的質押物的，貸款余額與新的質押物價值

之比不得大于規定的質押率，且新的質押物到期日應晚于貸款到

期日。

7.7.3經審核同意的，住房公積金管理中心應與原合同當事方

簽署關于擔保變更的書面協議。

7.7.4擔保變更涉及變更抵（質）押登記的，抵（質）押人和

抵（質）押權人應辦理變更等相關手續。

7.8其他變更

7.8.1貸款期間內，當借款人通信地址、電話等聯系信息發生

變更時，住房公積金管理中心應核實借款人身份，并應及時在貸

款信息系統中登記變更信息，且相關信息不應覆蓋原信息。

專用

人人文庫

8貸款核算規則

8.1貸款利率及計息規則

8.1.1貸款的利率應按國家公布的各年限公積金貸款利率執行。

貸款月利率按年利率除以12換算，日利率按年利率除以360換

算，換算結果應精確到“％”表示的小數點后6位。

8.1.2當借款合同履行期間借款人未按借款合同約定日期足額

償還貸款，發生貸款逾期時，應自約定還款日開始計收逾期罰

息。罰息利率應為借款合同載明的貸款利率水平上加收30％～

50％。當貸款未按合同約定用途使用時，罰息利率應為借款合同

載明的貸款利率水平上加收100％。專用

8.1.3當借款合同履行期間發生貸款展期時，所變更期限應自

貸款發放日累計計算。當累計期限達到新的利率期限檔次時，自

變更之日起，貸款利息應按新的期限檔次利率計收；當達不到新

的期限檔次時，應按原檔次利率計息。

8.1.4貸款計結息應符合下列要求：

1對正常還款的，應按月計結息，貸款應自發放日起息，

首次結息日應為首次還款日前一日，以此類推，貸款應自每月還

款日當日起息，至下一還款日前一日結息；對采用固定日方式還

款的，首次和末次還款應按實際天數計結息；

2逾期還款應按實際天數計收罰息，提前還款應按實際天人人文庫

數計收利息，結息日應為實際還款日前一日。

8.1.5還款期間，當遇法定貸款利率調整時，按下列規則執行：

1對貸款期限在1年及1年以內的，應實行合同利率，不

分段計息；

2對貸款期限在1年以上的，應于下年1月1日開始，按

相應利率檔次執行新的利率規定，國家另有規定的除外。

8.2還款方式

8.2.1當采用等額本息還款時，借款人每期應以相等的金額

（分期還款額）償還貸款，分期還款額應按下式計算：

（8.2.1）

式中：F——分期還款額；

P——貸款金額；

I——貸款月利率（‰）；

N——貸款期數。

8.2.2當采用等額本金還款時，借款人每期應償還等額的本金，

同時付清本期應付的貸款利息，分期還款額應按下式計算：

專用（8.2.2）

式中：Ft——第t期分期還款額；

P——貸款金額；

I——貸款月利率（‰）；

N——貸款期數；

t——當期期數。

8.3貸款核算

8.3.1貸款分期還款額應按借款合同約定扣劃，各期應還本金、

利息、貸款本金余額應按下式計算：

人人文庫Bt＝Ft－Lt（8.3.1-1）

Lt＝Pt-1×I（8.3.1-2）

（8.3.1-3）

式中：Bt——第t期還款本金；

Lt——第t期還款利息；

P——貸款金額；

Pt——償還完第t期的分期還款額后，貸款本金余額；

Pt-1——償還完第t—1期的分期還款額后，貸款本金余額；

Ft——第t期分期還款額；

I——貸款月利率（‰）；

t——當期期數。

8.3.2未按借款合同約定歸還的貸款本息應計為逾期，對逾期

部分應計收罰息，罰息應按下式計算：

Lf＝（By＋Ly）×5×If（8.3.2）

式中：Lf——罰息；

By——逾期本金；

Ly——逾期利息；

S——計息天數；

If——罰息日利率。

8.3.3對提前還清全部貸款的，提前還清全部貸款金額應按下專用

式計算：

（8.3.3）

式中：Fpt——償還完第t期的分期還款額后，提前還清全部貸

款金額；

Pt——償還完第t期的分期還款額后，貸款本金余額；

I——貸款月利率（‰）；

S——計息天數。

8.3.4對提前償還部分剩余貸款的，提前還款中所償還本金、

新分期還款額應按下式計算：人人文庫

（8.3.4-1）

（8.3.4-2）

（8.3.4-3）

式中：Ppt——償