貸款市場報價利率（LPR）知識問答

貸款市場報價利率（LPR）知識問答（上）存量浮動利率貸款定價基準轉換篇1.哪些存量貸款需要轉換？同時滿足以下三個條件的存量浮動利率貸款需要轉換：一是2020年1月1日前金融機構已發放，或已簽訂合同但未發放；二是參考貸款基準利率定價；三是浮動利率。不包括公積金個人住房貸款、固定利率貸款。2.符合條件的存量貸款都必須轉換嗎？滿足轉換條件、但已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。滿足轉換條件、距到期超過一個重定價周期的貸款，是否轉換，充分尊重貸款人自身意愿。選擇轉換的貸款人有兩種選擇，可轉為以貸款市場報價利率（LPR）為定價基準的浮動利率，也可以轉為固定利率。滿足轉換條件的存量貸款只能轉換一次定價方式。3.存量貸款的定價基準轉換什么時候開始？2020年3月—8月是集中轉換期。這段時間銀行會集中人力、網點、系統等各種資源開展這項工作，服務效率和質量會比較高，因此建議符合轉換條件且愿意轉換的貸款人都在這段時間進行轉換。9月以后，銀行仍可以辦理貸款定價基準轉換，但可能會調整在這項工作上投入的人力和物力，從而可能影響辦理的方便程度和效率。4.搞不清自己/本單位的存量貸款是否要轉換定價基準怎么辦？在2020年3月-8月集中轉換期間，各家銀行會通過官方網站、網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，適時辦理相關手續；客戶自身也可主動聯系承貸銀行詢問。5.疫情警報還沒有解除，也許較長時間都不宜人群集中聚集，一定要到銀行網點去辦理轉換手續嗎？出于疫情防控的需要考慮，同時為提高工作效率，銀行對個人存量貸款定價基準的轉換主要以線上方式開展，比如網銀、手機銀行等渠道；對公客戶存量貸款定價基準轉換涉及的手續較多，主要以線下現場辦理方式為主。具體情況可咨詢承貸銀行。6.存量貸款轉換定價基準需要重新簽訂貸款合同嗎？存量貸款轉換定價基準只是調整貸款合同中個別條款的表達方式，不需要重簽貸款合同。7.存量個人住房貸款定價基準如何轉換?舉個例子來說明：一筆商業性個人住房貸款2020年3月的實際執行利率為5.6%，剩余期限25年。如果貸款人選擇轉換為固定利率，那么貸款合同利率條款改為固定利率5.6%，并執行至貸款結清；如果貸款人選擇轉換為以LPR為定價基準的浮動利率，那么：（1）該筆貸款目前至2020年12月的實際執行利率保持5.6%不變；（2）其加點點差為目前實際執行利率與2019年12月20日發布的5年期以上LPR（4.8%）之間的差值，即80個基點（5.6%-4.8%=0.8%），且這個點差以后保持不變；（3）若轉換時借貸雙方確定重定價周期仍為1年，重定價日為每年1月1日，2021年1月—12月，該筆貸款的實際執行利率調整為2020年12月20日公布的5年期以上LPR+0.8%，以后每年以此類推。8.轉換后個人住房貸款的重定價周期多長？商業性個人住房貸款轉換為以LPR為基準的浮動利率貸款時，借貸雙方可繼續執行原合同的重定價周期和重定價日，也可重新約定重定價周期和重定價日，不過重新約定的重定價周期最短為一年。9.個人住房貸款定價基準轉換，3月份轉換或8月份轉換有差別嗎？結合問題7的例子，對同一筆貸款，不論是3月份或是8月份轉換該筆房貸的定價基準，對當年實際執行利率和以后年份的實際執行利率都沒有差別。10.除個人住房貸款外的其他存量貸款的定價基準如何轉換？除商業性個人住房貸款以外的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。（下）貸款市場報價利率（LPR）常識篇1.貸款市場報價利率（LPR）是什么？貸款市場報價利率（LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率。目前LPR已成為貸款利率定價的主要參考基準。2.LPR是怎么產生的？有幾個品種？目前LPR每月產生一次，由18家報價銀行獨立報價，全國同業拆借中心按去掉最高和最低報價后算術平均，向0.05%的整數倍就近取整計算得出。目前LPR有1年期和5年期以上兩個品種。3.LPR什么時間公布？在哪里能夠查詢？自2019年8月20日起，每月20日（遇節假日順延）9:30，中國人民銀行授權全國同業拆借中心公布當月LPR。LPR通過兩個網址權威發布：一是全國銀行間同業拆借中心網站（）中的“貸款市場報價利率”欄目；二是中國人民銀行網站（）首頁右側中部的“貸款市場報價利率（LPR）”欄目。4.每月20日9:30公布新LPR之前發放的貸款，應參照前一日的LPR，還是當天的LPR定價？每月20日的貸款可以參考當天新公布的LPR定價。若有需要，也可以由借貸雙方自主協商選擇具體參考某一天的LPR，并在貸款合同中明確約定。5.使用LPR定價后，如何確定和表示貸款合同里的利率？使用LPR作為定價基準后，貸款利率以LPR加減點的形式確定，即“LPR+n個基點”、“LPR-n個基點”或“LPR+m%”、“LPR-m%”。1年期和5年期以上的貸款利率由直接對應的LPR作為基準，1年期以內、1年至5年期貸款利率的參考基準，可由銀行在二者之間自主選擇。（1）固定利率貸款的定價：固定利率貸款在合同期限內利率水平保持不變，按照合同中明確的某個時間點或時間段的LPR加減點確定具體利率水平，利率水平一旦確定，直至借款到期日保持不變。例子：一筆3年期固定利率貸款，合同約定在簽訂日前最新公布的1年期LPR基礎上加30個基點確定利率，合同簽訂日前最新公布的1年期LPR為4.15%，那么這筆貸款在借款期內的利率水平為4.45%（4.15%+0.3%=4.45%），并保持不變直至到期。（2）浮動利率貸款的定價：浮動利率貸款應在合同中約定以一定的時間周期，按相應期限LPR加減某一確定的點差計算具體利率水平，利率隨參考的LPR變動而浮動。例子1：一筆7年期浮動利率貸款，約定每三個月重新定價，約定的點差為加5個基點（即0.05個百分點），參考的基準為貸款發放日或重新定價日前最新公布的5年期以上LPR。貸款發放日為2019年8月21日，由于8月20日的5年期以上LPR為4.85%，則2019年8月21日至11月20日的利率為4.9%（4.85%+0.05%=4.9%）；2019年11月20日的5年期以上LPR為4.8%，則自2019年11月21日至2020年2月20日，利率為4.85%（4.8%+0.05%=4.85%）。以此類推。例子2：一筆15年期浮動利率個人住房貸款，約定在每年1月1日重新定價，約定的點差為加20個基點（即0.2個百分點），參考的基準為每年12月20日的5年期以上LPR。合同簽訂日為2019年8月21日，由于8月20日公布的5年期以上LPR為4.85%，則該筆房貸2019年8月21日至12月31日的利率為5.05%（4.85%+0.2%=5.05%）；2019年12月20日的5年期以上LPR為4.8%，則2020年1月1日至12月31日的利率為5%（4.8%+0.2%=5%）。以此類推。6.所有貸款都要用LPR定價嗎？中國人民銀行2019年第30號公告明確，2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的貸款合同。目前LPR已成為銀行、財務公司、金融租賃