2025金融科技發展趨勢洞見-41正式版

主任：潘潤紅副主任：黃程林莊文君編委會成員（排名不分先后，按姓氏拼音排序）：陳棟陳國譽陳利陳起陳鐵鋼陳維崔驥杜嘯爭杜彥斌馮云青葛亮咼亞南賀冠華侯敏胡利明胡玉海紀鐘梁艷駱鑒馬波勇馬洪杰沈志勇史黎壽宏宇宋宏孫莉汪航王豐輝王晴王旭東吳士榮吳永飛俞楓虞剛張軍周駿編寫組成員（排名不分先后，按姓氏拼音排序）：鮑思佳步君昭陳晨陳慧陳理想陳鵬翔陳同欣陳宇磊陳兆一程思睿從平平黨月文杜幗男段紅帥方茜馮曉帥高昊天葛在興耿瑞盈關春生郭榮純郭小可國語洋韓東妍何良杰何鵬胡俊胡雪蕾黃建坤江鵬江濤江旺姜瑋金昕金艷金楊一葉孔宇飛雷彪李丁煒李廣業李華保李慧李佳妮李佳原李杰李坤李璐李娜李世平李旭林麗鑫林芊芊劉帆劉方劉凌云劉文龍劉文清劉曦子劉巖陸錚駱君柱牛博強錢岳錢正旸任也沈偉史凱捷蘇東明孫鋼汪君王愛玲王飛王浩人王楠王培王帥強王蘇明王偉南王彥博王彥國王越望雅涵魏青吳鑫濤徐峰徐新平徐周楊嘉楊韜楊希葉紅吳巖葉靖于鵬佳虞谷云曾孔喆張彬張帆張瀚林張蕾張立張連明張楠張強張楊張語菡張月張震趙俊峰趙微趙義斌鄭金綱鄭曉峰周琛朱炎左銀康主編單位：北京金融信息化研究所參編單位：中國工商銀行股份有限公司中國銀行股份有限公司交通銀行股份有限公司中國郵政儲蓄銀行股份有限公司中國光大銀行股份有限公司華夏銀行股份有限公司中國民生銀行股份有限公司招商銀行股份有限公司興業銀行股份有限公司平安銀行股份有限公司上海浦東發展銀行股份有限公司浙商銀行股份有限公司中信證券股份有限公司國泰君安證券股份有限公司華泰證券股份有限公司國信證券股份有限公司中國人壽財產保險股份有限公司中國太平洋保險（集團）股份有限公司泰康保險集團股份有限公司龍盈智達（北京）科技有限公司華為技術有限公司騰訊云計算（北京）有限責任公司中電金信數字科技集團股份有限公司神州數碼信息服務集團股份有限公司深信服科技股份有限公司萬國數據服務有限公司海光信息技術股份有限公司江蘇博云科技股份有限公司本報告版權屬于北京金融信息化研究所有限責任公司，律責任。一、研究概述...................................................................................................................................1（一）研究背景.......................................................................................................................1（二）主要發現.......................................................................................................................2二、發展現狀...................................................................................................................................7（一）金融數據應用基礎持續夯實，不斷提升數據綜合應用能力...................................7（二）新型算力基礎設施加快建設，夯實金融業數字化轉型基礎底座...........................7（三）金融業大模型應用日益廣泛，加快賦能金融業數智化轉型升級...........................8（四）金融機構加速主機上云進程，推動核心系統全棧信創落地實施...........................9（五）數字金融服務能力加快提升，支撐金融與數字經濟高質量發展...........................9（六）金融業網絡與數據安全形勢嚴峻，多措并舉筑牢數字金融安全底線.................10三、發展趨勢.................................................................................................................................11（一）金融業數據將加快流通融合，數據要素價值釋放提速.........................................111.完善數據流通共享機制，加速金融業數據流通共享.............................................112.AI治數新模式，提升金融業全域數據治理能力...........................................113.加強新興前沿技術應用，保障金融業數據安全流通.............................................124.打造數智融合模式和產品，增強金融業務決策能力.............................................13（二）新型算力基礎設施加快升級，強化安全高效普惠綠色算力支撐.........................131.國產智能算力應用步伐加快，夯實算力自主可控基礎.........................................132.多元異構算力管理持續探索，支持算力資源高效利用.........................................143.行業算力資源共享亟待探索，促進算力資源平衡發展.........................................154.算力基礎設施建設逐綠前行，推進金融算力量質齊升.........................................16（三）大模型金融應用加快落地見效，助力金融產業模式重塑升級.............................171.行業應用生態持續優化，降低大模型金融應用門檻.............................................172.大小模型加快協同應用，助力大模型應用降本增效.............................................183.場景需求驅動應用深化，促進大模型賦能成效更明顯.........................................19I4.風險治理系統實踐加快，支撐大模型金融應用更安全.........................................19（四）金融業主機上云將明顯加速，賦能核心系統現代化建設.....................................201.金融主機系統轉型加快，現代化核心系統將重新定義.........................................212.現代化核心系統需求增加，建設策略趨于多元化.................................................213.金融核心系統上云加速，配套保障措施將不斷完善.............................................22（五）數據與技術雙輪驅動更深化，促進金融服務質效進一步提升.............................221.金融數字化邁向深水區，加快數字金融體系構建.................................................222.支撐科技企業定價風控，助力科技金融提質增效.................................................233.強化綠色低碳數據應用，賦能綠色金融深化發展.................................................244.大力發展數字普惠金融，促進普惠金融精耕細作.................................................255.加強養老場景生態建設，持續豐富養老金融服務.................................................26（六）金融安全工作將不斷迭代升級，夯實數字金融安全能力底座.............................261.多部配套法規細則出臺，促進安全防護更加規范.................................................262.技術防護手段不斷豐富，增強安全風險應對能力.................................................273.增強安全防御的主動性，提升安全運營智能水平.................................................28四、發展建議.................................................................................................................................30（一）加強統籌規劃與協同.................................................................................................30（二）強化需求與場景驅動.................................................................................................30（三）加強數據治理與應用.................................................................................................31（四）深化新技術應用賦能.................................................................................................31（五）引導基礎設施共建共享.............................................................................................32（六）促進重點領域標準化建設.........................................................................................32（七）支持差異化路徑選擇.................................................................................................33

（八）加強數字化人才培育.................................................................................................33II一、研究概述（一）研究背景2023級主要領導干部推動金融高質量發展專題研討班開班式講全面深化改革五篇大文章，錨定了走好中國特色金融發展之路的著力點。2019FinTech）發展規劃（2019—年）》《金融科技發展規劃（2022—20252024年112022—202520251力量，開展金融科技發展趨勢洞見系列研究活動，深入探討金融機構在金融科技領域面臨的難點問題及解決措推進，助力數字金融高質量發展。2025融管理部門、金融機構、產業機構借鑒和參考。（二）主要發現在不少問題和挑戰。展望2025年度我國金融科技工作規劃部署，經多方調研、研討、論證，形成以下十大發展趨勢：AI2發與利用，為金融業發展提供高質量數據基礎。及數據基礎設施底座支撐下，金融業將加強數據要素權屬、據安全可信流通需要。構經營管理向“數據驅動”轉變。金融業將發揮數據和技術雙輪驅動作用，依托日益豐富的金融行業數據、公共數據、驅動”向“數據驅動”發展。新發展的澎湃算力需要，以及國內外、東中西、云邊端等泛

3增強金融領域算力精細化運營管理能力以及綠色低碳水平，為金融業提供更加安全、高效、普惠、綠色的算力支撐。MaaSAgent）力邊界認知。未來，金融大模型應用將加快大小模型協同，更注重應用場景挖掘和落地，推動從訓練向推理階段發展，持續釋放大模型賦能成效，加快促進金融業智能化升級。健全，治理工作逐步從理論原則落實到實踐應用。為有效防融業將積極推進大模型金融應用的治理框架和標準規范建金融應用的安全性、可靠性、可控性及公平性。4助力建設更強大的金融核心。字經濟發展相適應的數字金融體系。同時，數字金融將積極互促互動發展，一體推進金融強國建設與目標實現。實相關要求，推動網絡與數據安全治理的規范化和體系化，

5斷提升主動防御、智能防御能力。趨勢十：金融業將加快量子威脅應對方面的創新探索，增強安全風險應對能力。面對量子技術帶來的對密碼算法數據安全的新技術應對能力。6二、發展現狀應用能力從傳統的“制度平臺”轉變。二是金融業流畫像、業務機會捕捉、潛在風險發現以及業務決策智能化。轉型基礎底座用及安全穩定運行，目前超過銀行機構進行了數據中心

銀行實現兩地多中心布局。7二是算力設施智能化水平逐步提升，金融業不斷擴充智能算總規模比重超過40%；同時通過采用容器、虛擬化等技術以金融機構積極采用液冷、節能制冷設備等綠能技術與產品推PUE有所下降，其中21個銀行數據中心獲評國家綠色數據中心。智化轉型升級算法、算力等全技術體系的系統研究，而中小銀行及保險、高端環節延伸。二是大模型金融應用基礎能力不斷增強。金融機構積極推進數據、算法、算力等大模型應用底座建設，本機構特色的大模型應用技術體系和企業級大模型應用平POC測試階段。三是大模型金融業安全應用面臨挑戰。目前，多數金融機構8API的倫理挑戰及不合理或惡意使用導致決策錯誤等安全挑戰。信創落地實施一是核心系統上云需求迫切。隨著數字經濟快速發展，級的可行性，存款、貸款、信用卡、超級網銀、快捷支付、連續性和穩定性以及數據的一致性、安全性和隱私保護。濟高質量發展9字信貸等走在全球前列，我國數字金融服務能力明顯提升。二是金融科技加快支撐做好五篇大文章。金融科技驅動的數5中長期貸款余額均保持以上增速，科技型中小企業獲貸率提升至47%至2024年10月末普惠型小微企業貸款余額同比增長14.98%,超出各項貸款增速7.47%。數字金融安全底線組織及手段持續進化升級導致勒索威脅事件頻發，此外AI攻擊、量子計算、極端風險等新型潛在安全威脅與日俱增。二是金融業網絡與數據安全防護體系加快構建。金融業加快加快構建和完善安全防護體系，扎牢數字金融安全底線。10三、發展趨勢提速1.完善數據流通共享機制，加速金融業數據流通共享在阻礙，未來需要進一步探索完善。在數據權屬方面，隨著法合規的框架內安全有序開展。在數據估值定價方面，目前速數據交易流通。在數據收益分配方面，金融業將積極探索的公平分配，激發各方參與數據流通共享的積極性。2.創新AI治數新模式，提升金融業全域數據治理能力11未來數據治理能力提升仍將是金融機構數據應用重點工作。另外數據顯示截至年末調研的家銀行數據總量累1074.59PB，同比增長37.9%，隨著金融業數據規模持可審計，實現由“以數治數”向“AI治數”模式邁進。3.加強新興前沿技術應用，保障金融業數據安全流通過程中仍存在數據暴露風險，難以支撐數據可信高效使用，TEE隱私計算路線，IO加密等技術，12機構將加強新興前沿技術研究應用并結合具體的業務目標選擇合適技術，不斷提升自身的數據流通共享能力。另外，要素規模化流通共享使用的金融智慧和經驗。4.打造數智融合模式和產品，增強金融業務決策能力產品等供給能力將不斷增強、供給機制將不斷豐富和完善，策與資源配臵模式由“經驗驅動”向“數據驅動”轉變。綠色算力支撐1.13PyTorchTensorFlow等深度學習建設更加自主可控的算力基礎設施勢在必行。從供給端看，近年來國內芯片百花齊放，初步形成GPGPU+NPU雙技術國產AIAI存儲系統首次獲得全球權威的人工智能MLPerf存儲基準測試第一名；國產GPGPU加速卡快速迭代，從生態方面與英偉達CUDA高度兼容，支持國產智算產品在金融業廣泛應用奠定堅實基礎。從應用端看，當前國內不少金融機構正有序開展國產算力產品應用測試、國外芯片，OCR等重要業務組件也實現了成功替換。未來，金融業將持續推進國產智能算力產品、高性能存儲以及供自主可控安全高效的算力基礎保障。2.14將通過促進多元異構算力融合、加強算力資源精細化管理，混合部署等技術，促進多元異構算力資源池化和云化發展，與產業側聯合推動多元算力架構、技術等標準化、模塊化、混合部署、虛擬化、資源池化、訓推一體化發布管理軟件進行算力應用資源智能畫像，提供更精確的應用資源設多層級算力調度平臺，促進存儲與網絡和計算協同發展，全閃存、存算分離、近數計算、數據編織等先進存儲應用，不斷增強算力網絡和存儲底座支撐。3.采取私有化方式部署，金融機構在算力基礎設施建設上存在以及各行各業均在積極部署和建設算力基礎設施但也存在15力基礎設施共建共享或開展不同渠道算力資源的共享利用，行業提供公共訓練算力同時支持機構通過私有化部署進行閑臵算力資源的盤活，助力國家算力基礎設施高質量發展。4.以及智能變頻空調、高效率低功耗設備、高效能供配電16支持傳統數據中心改造升級和效能提升；四是加大太陽能、化用水方案，通過WBUE等指標考核，減少冷卻水的消耗，廢棄物等回收和再利用，減少環境污染。式重塑升級1.行業應用生態持續優化，降低大模型金融應用門檻技術升級方面，Transformer模型、知識蒸餾技術、多模態技術等新技術將提升模型訓練效果，Co-pilot通過智能輔助Agent通過自主學習P級別金融機構大模型應用的技術開發難度與周期。實踐豐富方面，隨著金融機構加快大模型在各業務場景應用探索以及賦能17DeepSeekDify應用營造良好氛圍并提供應用底座支撐，同時“百模大戰”等市場競爭促使科技企業與金融機構形成更緊密合作關系，易用性和針對性，也將便利更多金融主體應用大模型。2.大小模型加快協同應用，助力大模型應用降本增效推動大模型應用降本增效。一方面，大模型比較優勢在于語義理解、信息歸納、內容生成，而傳統判別式優勢在于即便考慮大模型復用后邊際成本降低，小模型優秀可解釋性與針對性也能吸引機構持續使用。另一方面，基于大小模型18大模型應用成本的同時攜手促進金融業智能化變革。3.代升級，設計開發出能夠解決實際問題的創新方案和產品。目前，已有機構嘗試將大模型應用在如交易智能報價助手、通過工作坊或實驗室等共創方式推進業技融合。4.19陷可能給金融系統帶來安全風險，同時大模型金融應用不平練和場景應用；四是針對監管不明晰，主動尋求監管指導，技創新監管工具，推進大模型安全合規應用。化建設201.心業務的關鍵設備，并憑借高可靠、高可用和高運維能力，為金融業信息系統提供重要支撐。隨著主機系統向云+分布態建設的其他業務系統會朝著敏態演進。2.現代化核心系統需求增加，建設策略趨于多元化金融核心系統主機上云現代化建設未來不僅要滿足傳為此集高可用、易運維、更敏捷于一體的金融業主機上云，21遷至新核心上運行。中小金融機構受制于其自身科技能力，替換部分應用技術平臺組件，逐步推動整體核心業務轉型。3.金融核心系統上云加速，配套保障措施將不斷完善納入考核范圍，激勵團隊不斷優化系統性能和服務質量。進一步提升1.金融數字化邁向深水區，加快數字金融體系構建推動與支撐金融強國建設和數字經濟發展相適應的數字金22數字化轉型的戰略規劃、組織管理，完善數字化運營管理、礎性“原材料”；數字技術將加快貫穿于金融業務全流程、建設并積極為社會治理數字化貢獻金融智慧。從轉型保障看，有望實現長足發展，支撐數字金融規范健康持續發展。2.支撐科技企業定價風控，助力科技金融提質增效科技金融在推動科技創新和產業發展中起著至關重要企業質效，具體包括：一是持續引入外部多源、多維數據，23清晰定位、觸達目標客戶；二是突破傳統“收入利潤+資產接、咨詢培訓等服務，支持科技企業發展壯大。3.強化綠色低碳數據應用，賦能綠色金融深化發展題，積極發揮金融科技賦能、使能作用，具體包括：一是運智能識別與評價納入授信流程，為綠色金融服務提供準入、綠色金融數據庫，支撐綠色主體的數據收集、分析和評估，

24三是通過開設企業和個人碳賬戶、創設環境效益測算工具、保險、綠色農業、分布式光伏等場景金融服務；五是加強綠ESGESG治理。4.大力發展數字普惠金融，促進普